應提早規劃自己的養老保險
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| 發表時間：2006/2/8 瀏覽 2848 次 |
1 35歲，養老規劃的界標
從什么時候開始為自己的晚年生活做規劃？每個人可能都會有基于自己收入和家庭情況的答案。隨著養老新政的執行和我國老齡化社會的到來，專家給出的理想年齡是35歲。一位專業人士算了一筆賬：個人養老賬戶的規模由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪2000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到385元養老金。考慮到10年后的通貨膨脹水平，區區385元對于養老來說是遠遠不夠的。
記者近日從省會一些壽險公司了解到，隨著養老政策的調整，前來咨詢和購買保險的有一個明顯的增勢，大約在5-10%。
某人壽保險公司理財規劃中心劉經理告訴記者，根據我國現行的政策，職工退休之后，所能領到的基礎養老金和當時當地的工資水平密切相關，也和當時當地經濟發展水平密切相關。雖然影響短期還無法顯現，但有一點是肯定的，單單靠基礎養老金，對于個人維持一個生活水平不會急劇下降的老年生活顯然不夠，因此個人應該在35歲之后制定養老計劃，就成為了每個人未雨綢繆的必要步驟。雖然本次養老政策的調整是為了做實個人賬戶，解決未來巨大的缺口問題。但客觀上也為35歲以下的年輕人敲了一下警鐘：社會養老金只能提供最為基本的保障，要保證晚年有品質的生活，年輕人也應為自己做好養老計劃，將養老納入家庭理財的計劃中。
“養老，一個遲早都要到來的大問題，對它的規劃絕對是宜早不宜遲的。越早，你的負擔就越輕。作家張愛玲說過‘出名要趁早’，從理財的角度來說，養老規劃何嘗不是這樣。”某保險公司理財規劃中心的劉經理說。劉經理表示養老計劃，要堅持“本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性”的原則，并且必須將養老與其他投資計劃單列。
有經濟頭腦的人可以發現，此次養老政策的調整，在綜合了通貨膨脹等因素后，一個以社會平均工資水平繳納基本養老金的職場新人，雖然繳費基數相同，但3%的差額所產生的本金損失，以及隨之產生的收益損失，相對已工作多年的人來說，結果大不相同。而且，工資越高，養老金新規對個人的影響越大。這也正是我們倡導將養老規劃提前到35歲的重要原因。
目前，國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本標準之一就是“養老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養老金、上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經退休的我們的父輩中，不少人的養老金替代率在80%到90%左右，所以有人會盼著退休享福，因為退休后他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，未來的養老金替代率會下降到40%左右，其保障程度遠遠低于我們的父輩。針對這一現象，各大商業保險公司也已經開始做準備，紛紛推出了自己的養老產品，而針對年輕高收入的白領，保額高達千萬的富人險種也紛紛問世。養老，即使對35歲以下的年輕人來說，已經不再遙遠。
2 退休金，如何“錢生錢”
“退休了少花點，少吃點，如今那么多投資陷阱都是以我們老年人為目標的，所以我的方法就是多省點錢放在銀行里。”家住省會中南小區的退休鐵路職工崔大爺這樣說。
退休金是我們每個人退休之后賴以生存的主要命脈。年輕時未雨綢繆，及早開始儲蓄，做長期理財規劃，并購買適當的年金型保險、醫療保險等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。但總有一天我們會退休。此時面對“開源”和“節流”兩種讓退休金花得長久些的途徑，大多人會像崔大爺一樣選擇后者，這當然也是最為簡單實用的。但是對于退休在家有大量閑暇時間的人來說，“開源”也不失為一條讓退休金花得長久些的辦法。
理財專家分析認為，退休前我們有收入，可持續投資，但退休后，收入沒了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供穩定、定期的現金收入，規避風險成為退休金規劃的最大要求；其次，針對退休前是資產的累積期，退休后進入消耗期的特點，退休金理財對現金流量的要求并不亞于對報酬率的要求。
保全至上，是退休金投資應該堅持的原則。平時除了必要的生活費與保險支出外，建議按計劃提取退休金的一定比例做穩健型投資，如基金、次級債券等，應避免風險較大的投資。消除負債也是退休之后必做的工作之一，如果還背有債務，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置資產了，如將大房換成小房，以盡量減少負債。
近年來股市的持續低迷，個人通過投資股票而獲利的難度越來越大，對退休人士而言，不妨投資分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場基金)、債券等。另外，定期定額作為一種簡單的基金投資方式而言，比較適合退休工人的長期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元，就可以投資基金的一種理財方式。定期定額的投資方式不僅可以讓 |
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