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      應提早規劃自己的養老保險
      發表時間:2006/2/8    瀏覽 2848
      1 35歲,養老規劃的界標
       
          從什么時候開始為自己的晚年生活做規劃?每個人可能都會有基于自己收入和家庭情況的答案。隨著養老新政的執行和我國老齡化社會的到來,專家給出的理想年齡是35歲。一位專業人士算了一筆賬:個人養老賬戶的規模由本人繳費工資的11%調整為8%后,一位目前月薪2000元的職工,繳費10年,退休后每月才能領到385元養老金。考慮到10年后的通貨膨脹水平,區區385元對于養老來說是遠遠不夠的。
       
          記者近日從省會一些壽險公司了解到,隨著養老政策的調整,前來咨詢和購買保險的有一個明顯的增勢,大約在5-10%。
       
          某人壽保險公司理財規劃中心劉經理告訴記者,根據我國現行的政策,職工退休之后,所能領到的基礎養老金和當時當地的工資水平密切相關,也和當時當地經濟發展水平密切相關。雖然影響短期還無法顯現,但有一點是肯定的,單單靠基礎養老金,對于個人維持一個生活水平不會急劇下降的老年生活顯然不夠,因此個人應該在35歲之后制定養老計劃,就成為了每個人未雨綢繆的必要步驟。雖然本次養老政策的調整是為了做實個人賬戶,解決未來巨大的缺口問題。但客觀上也為35歲以下的年輕人敲了一下警鐘:社會養老金只能提供最為基本的保障,要保證晚年有品質的生活,年輕人也應為自己做好養老計劃,將養老納入家庭理財的計劃中。
       
          “養老,一個遲早都要到來的大問題,對它的規劃絕對是宜早不宜遲的。越早,你的負擔就越輕。作家張愛玲說過‘出名要趁早’,從理財的角度來說,養老規劃何嘗不是這樣。”某保險公司理財規劃中心的劉經理說。劉經理表示養老計劃,要堅持“本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性”的原則,并且必須將養老與其他投資計劃單列。
       
          有經濟頭腦的人可以發現,此次養老政策的調整,在綜合了通貨膨脹等因素后,一個以社會平均工資水平繳納基本養老金的職場新人,雖然繳費基數相同,但3%的差額所產生的本金損失,以及隨之產生的收益損失,相對已工作多年的人來說,結果大不相同。而且,工資越高,養老金新規對個人的影響越大。這也正是我們倡導將養老規劃提前到35歲的重要原因。
       
          目前,國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本標準之一就是“養老金替代率”,它通常以“某年度新退休人員的平均養老金、上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經退休的我們的父輩中,不少人的養老金替代率在80%到90%左右,所以有人會盼著退休享福,因為退休后他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說,未來的養老金替代率會下降到40%左右,其保障程度遠遠低于我們的父輩。針對這一現象,各大商業保險公司也已經開始做準備,紛紛推出了自己的養老產品,而針對年輕高收入的白領,保額高達千萬的富人險種也紛紛問世。養老,即使對35歲以下的年輕人來說,已經不再遙遠。
       
          2 退休金,如何“錢生錢”
       
          “退休了少花點,少吃點,如今那么多投資陷阱都是以我們老年人為目標的,所以我的方法就是多省點錢放在銀行里。”家住省會中南小區的退休鐵路職工崔大爺這樣說。
       
          退休金是我們每個人退休之后賴以生存的主要命脈。年輕時未雨綢繆,及早開始儲蓄,做長期理財規劃,并購買適當的年金型保險、醫療保險等,這無疑是保障退休生活的最佳方式。但總有一天我們會退休。此時面對“開源”和“節流”兩種讓退休金花得長久些的途徑,大多人會像崔大爺一樣選擇后者,這當然也是最為簡單實用的。但是對于退休在家有大量閑暇時間的人來說,“開源”也不失為一條讓退休金花得長久些的辦法。
       
          理財專家分析認為,退休前我們有收入,可持續投資,但退休后,收入沒了只有支出。所以在退休后,要能立刻提供穩定、定期的現金收入,規避風險成為退休金規劃的最大要求;其次,針對退休前是資產的累積期,退休后進入消耗期的特點,退休金理財對現金流量的要求并不亞于對報酬率的要求。
       
          保全至上,是退休金投資應該堅持的原則。平時除了必要的生活費與保險支出外,建議按計劃提取退休金的一定比例做穩健型投資,如基金、次級債券等,應避免風險較大的投資。消除負債也是退休之后必做的工作之一,如果還背有債務,如房屋貸款等,就需要考慮重新配置資產了,如將大房換成小房,以盡量減少負債。
       
          近年來股市的持續低迷,個人通過投資股票而獲利的難度越來越大,對退休人士而言,不妨投資分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場基金)、債券等。另外,定期定額作為一種簡單的基金投資方式而言,比較適合退休工人的長期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額,通常只要500元,就可以投資基金的一種理財方式。定期定額的投資方式不僅可以讓


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